По закону ИП вполне может вести деятельность и без расчетного счета, но на практике оказывается, что без этого инструмента весьма сложно вести бизнес в современном обществе. Выбирая РКО, предприниматели нередко ориентируются на критерий стоимости, хотя не менее важными являются и другие: надежность банка, уровень сервиса, наличие онлайн-бухгалтерии и т. д. Расскажем, по каким критериям нужно сравнивать банки с точки зрения выгоды для ИП.
Надежность
Если банк лишится лицензии за нарушения, счет окажется заблокированным, а бизнес забуксует. Конечно, государство гарантирует страхование счетов (в пределах 1,4 млн руб.), однако заявление о возврате денег можно будет подать только через 14 дней после отзыва лицензии, а до этого времени (да и после, пока заявление не рассмотрят) нельзя будет принимать платежи и осуществлять переводы, оплачивать товары и услуги, аренду и кредиты.
При выборе банка стоит обратить внимание на три критерия:
- время существования на рынке — чем старше банк, тем он опытнее в плане преодоления кризисов;
- количество офисов и филиалов — крупные финансовые учреждения надежнее, чем местечковые банки;
- наличие государственного участия, вхождение в холдинги — такая поддержка позволит удержаться на плаву в сложных условиях.
По этим критериям топ-5 выглядит следующим образом: Сбербанк, «Газпромбанк», «Альфа-банк», ВТБ и «Открытие».
Удобство
Многое банки переходят в онлайн, предлагают своим клиентам интернет-банкинг и мобильные приложения. Однако что на сайтах, что в программах совершенно разный функционал и интерфейс. Важно, чтобы digital-решения отвечали потребностям вашего бизнеса: если вам каждый раз приходится тратить 10—15 минут на поиск реквизитов или выполнение рядовых операций, есть повод задуматься о смене банка.
Не менее важно присутствие банка в регионе (а лучше — отделение вблизи от дома или офиса). С одной стороны, это живое общение, а с другой — возможность без проблем осуществить некоторые операции (например, самоинкассацию).
Наконец, следует учесть время обработки платежных поручений: чем длиннее банковский день, тем лучше.
Стоимость обслуживания
Тарифы на РКО сильно различаются у разных банков. При выборе ориентируйтесь на специфику вашей компании и выбирайте экономию там, где она действительно нужна.
Стоимость расчетного счета включает:
- плату за открытие — например, в Сбербанке счет откроют бесплатно, а в «Газпромбанке» запросят 3000 руб. (цены могут отличаться для разных регионов);
- вознаграждение за обслуживание — его размер зависит от числа операций в месяц (исключения — ВТБ и «Модульбанк», там ведение счета предоставляется бесплатно, а также «Газпромбанк», где сумма ежемесячных платежей не зависит от их количества;
- комиссию за отправку денег юридическим и физическим лицам — обычно часть денег проходит бесплатно, а за превышение лимита взимаются проценты. В «Точке» комиссию и вовсе не берут.
- процент за внесение или снятие наличных — банки могут вводить как фиксированный процент, так и плавающий, привязанный к сумме операций за месяц;
- вознаграждение за прочие услуги (в т. ч. информационного характера).
Предложения от партнеров
В борьбе за клиента банки нередко предлагают различные услуги (платные и бесплатные), поэтому их тоже нужно принять во внимание при выборе финансового учреждения для открытия р/с.
К примеру, вам могут помочь с регистрацией ИП, предоставить доступ к онлайн-бухгалтерии, юридическим консультациям, предложить бесплатное создание сайта или запуск рекламной кампании в интернете.
Правила блокировки счетов
С принятием «антиотмывочного» закона (115-ФЗ) вопрос блокировки счетов встал особенно остро. Банки при любых подозрительных операциях предпочитают блокировку, тем самым ставя под удар предпринимателей. Такое может случиться даже с добросовестными бизнесменами — зачастую решение принимает робот, и ему достаточно одной нетипичной операции.
Хорошо, если банк идет навстречу клиентам. К примеру, у «Альфа-банка» есть сервис «Светофор», который наглядно показывает текущий уровень риска по операциям. Правда, услуга платная. Аналогичные услуги также есть у «Точки» и «Модульбанка».
Лучшие банки для ИП: сравнение тарифов и условий
Представим себе предпринимателя, который планирует открыть счет. К банку он предъявляет следующие требования:
- дистанционное (без личного визита) открытие р/с;
- низкие цены на оформление и ведение р/с (а лучше и вовсе бесплатно);
- доступные расценки на снятие наличных и перевод денег на собственную карту;
- удобный интернет-банкинг
- приложение для смартфона.
«Точка»
Бесплатное ведение счета, много интересных бонусов от партнеров. Банк помогает будущим предпринимателям с регистрацией: достаточно просто загрузить фотографии основных документов, а всю остальную работу возьмут на себя сотрудники учреждения. «Точка» — это совместный проект «Киви Банка» и ФК «Открытие», так что клиент может выбрать, где обслуживаться.
- Подходит для новичков и бывалых ИП.
- Позволяет оформить счет онлайн.
- Есть все, что нужно для ведения деятельности.
- Оформление, ведение и платежи — бесплатно.
- За снятие денег придется заплатить комиссию.
«Модульбанк»
Ориентирован на малый бизнес. Есть удобный сайт и доброжелательная техподдержка. Все операции можно проводить через сайт или приложение.
- Бесплатное оформление р/с.
- За ведение счета придется выложить 690 руб. в месяц, однако сумму можно снизить до 0, если объем операций в месяц превысит 100 тыс. руб.
- На остаток средств начисляются проценты.
- Можно бесплатно снимать деньги (до 50 тыс. руб.), далее — 3 %.
- Есть несколько видов эквайринга, льготные кредиты, онлайн-касса и овердрафт.
«МТС Банк»
Есть множество тарифов как для небольших компаний, так и для масштабного бизнеса. Можно подключить на выгодных условиях эквайринг и онлайн-кассу.
- Открытие бесплатное, а вот за ведение снимают 1 % с каждой операции.
- За платежные поручения плата не взимается.
- Выгодные переводы физлицам (до 1 млн руб. — 0, далее — 10 %).
- Есть удобный сайт с хорошим функционалом и мобильное приложение.
- Большая комиссия за снятие наличных.
«Тинькофф Банк»
Позволяет работать с финансами из любого места. Для открытия счета не нужно никуда ехать, достаточно оставить заявку по телефону или на сайте, и курьер сам приедет по указанному адресу.
- Не берет плату за оформление счета.
- Обслуживание платное (но есть льготный период для новых предпринимателей).
- Снимают деньги практически за все операции — от переводов до платежных поручений.
- Хорошее дистанционное обслуживание (есть и сайт, и приложение).
- Небольшой процент на остаток (0,5 %).
- Можно зарезервировать реквизиты счета сразу после отправки заявки.
- Есть кредитная линия, предоставление банковских гарантий на выгодных условиях, товарный эквайринг и овердрафт.
«Промсвязьбанк»
Надежный банк с весьма солидной долей государства, считается системообразующим, поэтому проблемы с лицензией ему точно не грозят.
- Оформление и ведение счета — бесплатно.
- Выгодные условия для денежных переводов физлицам (до 150 тыс. — 0, свыше — 1,5 %).
- Есть комиссия за снятие наличных — 3 %.
- Онлайн-оформление кредита
- Оказывают помощь с регистрацией в качестве ИП.
Впрочем, не стоит забывать, что есть и другие выгодные и эффективные решения. К примеру, можно открыть счет с помощью сервиса Bilderlings.В отличие от того же Промсвязьбанка вы сможете выбрать не только рубли, но и иностранную валюту, получить помощь персонального менеджера. К тому же все происходит в режиме онлайн: минимум документов, быстрая поддержка, резервирование счета.
